Jobcenter Darlehen und Kredite mit Hartz 4

Egal ob Umzug, eine defekte Waschmaschine oder eine drohende Stromsperre. Im Alltag von Hartz 4 Empfänger gibt es viele unerwartete Herausforderungen, in denen man viel Geld in die Hand nehmen muss. Rücklagen aus dem sowieso schon geringen Hartz 4 Regelsatz haben so gut wie keine Hilfsbedürftige. Also was tun? Die Rechnungen müssen trotzdem irgendwie bezahlt werden – Eine schnell Hilfe verspricht dann meist nur Darlehen vom Jobcenter oder ein Kredit.

Kredite mit Hartz 4: Jobcenter Darlehen, Mini-Kredite und Kredite trotz SCHUFA sind bei Beträgen unter 1.000 Euro für Hartz 4 Empfänger ohne Einkommen möglich.

Hartz 4 Kredit

Jobcenter Darlehen oder Bankkredit mit Hartz 4?

Das Darlehen vom Jobcenter muss beim Jobcenter beantragt, geprüft und genehmigt werden. Ein Sofortkredit von Banken ist die schnelle Lösung für Hilfsbedürftige – dafür sind dann aber Zinsen fällig.

Muster: Antragsformular für ein Jobcenter Darlehen

Banken mit Sofortkredite vergleichen

Ein Jobcenter Darlehen ist eine gute Wahl, wenn du auf die Prüfung vom Sachbearbeiter warten kannst. Bei einer Notlage mit Zeitdruck kann ein Kredit mit Hartz 4 von einer Bank eine schnelle Hilfe sein.

Jobcenter Darlehen: Der Kredit mit Hartz 4

Ein Darlehen vom Jobcenter ist ein zinsloser Kredit mit einem entscheidenden Nachteil: Das Jobcenter Darlehen wird aus deinem Hartz 4 Regelsatz getilgt. Falls der Sachbearbeiter ein Darlehen gewährt wird ein Teil von deinem normalen Hartz-4-Regelsatz gekürzt. Ohne deine Zustimmung wird das Amt dir automatisch 10 % für die Tilgung von deinem monatlichen Regelsatz abziehen – und das dauert dann so lange, bis das Darlehen vollständig abbezahlt ist.

Wir kritisieren. Der Hartz 4 Regelsatz reicht oft gerade nur so für die alltäglichen Ausgaben. Eine Kürzung um 10 % zwingt viele Leistungsbezieher von ALG 2 zu drastischen Einschnitten in der Lebensqualität.

Das sagt das Gesetz zum Jobcenter Darlehen

Die Rückzahlung des Darlehens Jobcenters ist in § 42a Abs. 2 SGB II geregelt und darf nicht abweichend erfolgen:

• Ein Jobcenter Darlehen darf nur gewährt werden, wenn der Hartz 4 Empfänger keine anderen Möglichkeiten hat die Verbindlichkeit aus seinem Vermögen zu zahlen.
• In einer Bedarfsgemeinschaft trifft die Kürzung des Hartz 4 Regelsatzes alle volljährigen Darlehensnehmer gleichermaßen.
• Rückzahlungsansprüche vom Jobcenter Darlehen erfolgen monatlich durch eine Kürzung in Höhe von 10 Prozent des maßgebenden Regelbedarfs bis das Darlehen vollständig getilgt ist. 
• Die Rückzahlung (Tilgung) erfolgt ab dem Monat, der auf den Monat der Auszahlung folgt. Beispiel: Das Darlehen wird am 10.07.2020 ausgezahlt. Ab dem 01.08.2020 erhält der Hilfebedürftige 10 % weniger Hartz IV für seinen Lebensunterhalt.

Jobcenter Darlehen: Beispiel einer Kürzung vom Hartz-4-Regelsatz

Eine alleinerziehende Mutter mit einem Kind beantragt beim Jobcenter für den Austausch ihrer defekten Waschmaschine einen Darlehensvertrag beim Jobcenter.

• Zu der Bedarfsgemeinschaft gehören eine Volljährige (Mutter) und das Kind (10 Jahre alt, minderjährig)
• Die Mutter erhält 591,84 Euro für sich und ihr Kind als monatliche Regelleistung
• Die 587,84 setzen sich aus der Regelleistung für die Mutter (483,84 Euro) und die Regelleistung für das Kind (104 Euro).
• Für die Tilgung des Darlehens für die Waschmaschine werden vom Jobcenter 10 % auf die Regelleistung von der Mutter gekürzt: also 483,84 Euro * 10 Prozent = 48,38 Euro.
• Wegen der Kürzung um 48,38 Euro verringert sich die Regelleistung der Mutter von 483,84 Euro auf 435,46 Euro.

Gut zu wissen: Minderjährige Kinder sind von der Rückzahlungsverpflichtung ausgenommen.

Voraussetzungen für einen unabweisbaren Bedarf

In jedem Fall erfolgt bei der Erteilung eines Jobcenter Darlehen eine individuelle Prüfung durch einen Sachbearbeiter. Der Sachbearbeiter hat einen Ermessensspielraum bei der Beurteilung der Situation. Generell müssen aber bei einem unabweisbaren Bedarf für ein Jobcenter Darlehen folgende Voraussetzungen erfüllt sein:

• Der Bedarf ist einmalig.
• Der Bedarf ist absolut notwendig und unausweichlich.
• Der Bedarf kann nicht aus eigenen Rücklagen / Vermögen bezahlt werden.
• Eine Ablehnung des Bedarfs hat gravierende Konsequenzen (z.B. Obdachlosigkeit oder eine Stromsperre).

Belege, Rechnungen und Kostenvoranschläge: Damit du es dem Sachbearbeiter so einfach wie möglich machst, deinen Antrag schnell zu genehmigen, solltest du alle Unterlagen deinem Antrag auf ein Jobcenter Darlehen anfügen.

Voraussetzungen für einen abweisbaren Bedarf

Es passiert leider immer wieder. Der Antrag vom Hartz 4 Empfänger auf ein Jobcenter Darlehen wird abgelehnt. Der Sachbearbeiter hat einen Ermessensspielraum bei der Beurteilung der ganz individuellen Lebenssituation. Generell lässt sich aber sagen, dass bei folgenden Voraussetzungen eine Ablehnung eines Jobcenter Darlehen wahrscheinlich ist:

• Der Bedarf gehört nicht unbedingt zum Alltag.
• Der Bedarf besteht fortlaufend und ist nicht einmalig.
• Der Bedarf lässt sich einfach durch andere Aktivitäten ersetzen.
• Der Bedarf wird als “Luxusleistung” abgelehnt.
• Der Bedarf kann aus eigenem Einkommen oder Vermögen gezahlt werden.

Jobcenter Darlehen abgelehnt? Eine Hilfe zur schnellen Deckung eines Bedarfes kann ein Überbrückungskredit für Hartz 4 Empfänger von einer seriösen Bank sein.

Jobcenter Darlehen: Antrag

Download: Antrag auf ein Jobcenter Darlehen (DOC & PDF) herunterladen

[Absender: Name + Adresse]

[Nummer der Bedarfsgemeinschaft, BG-Nummer]

[Empfänger: Name + Adresse]

[Ort, Datum]

Antrag auf ein Darlehen vom Jobcenter

Sehr geehrte(r) Frau/Herr [Name des Sachbearbeiters beim Jobcenter],

Hiermit beantrage ich ein Darlehen gemäß § 24 SGB II. Ich erbitte ein Darlehen in Höhe von [Darlehenshöhe eintragen] Euro. Leider kann ich den Betrag nicht aus meinem Vermögen oder aus anderen Rücklagen selber aufbringen.

Zur Begründung meines Antrages:

[Hier solltest du erklären, wieso eine Notlage besteht und du solltest klarstellen, wieso das Darlehen dringend benötigt wird.]

Entsprechende Unterlagen habe ich meinen Antrag als Beleg angefügt.

Bitte beachten Sie meine Notlage und die Notwendigkeit einer schnellen Bearbeitung.

Mit freundlichen Grüßen

[Name + Unterschrift]

[Bankdaten einfügen, IBAN + BIC]

Antrag persönlich abgeben: Der Antrag auf ein Jobcenter Darlehen sollte bestenfalls persönlich beim Sachbearbeiter abgegeben werden. Leider gehen beim Jobcenter auch mal Anträge verloren. Wir empfehlen, dass du dir beim Empfang den Erhalt des Darlehensantrags bestätigen lässt.

Jobcenter Darlehen wurde abgelehnt: Widerspruch einlegen.

Unten aufgeführt findest du ein beispielhaftes Muster, welches du für einen Widerspruch gegen das Jobcenter nutzen kannst. Dein Widerspruch enthält deinen vollständigen Namen, Unterschrift plus aktuellen Datum und auch das Datum, an dem der Bescheid ausgestellt wurde. Du solltest auch plausibel begründen, weshalb du einen Widerspruch einlegst.

Muster: Widerspruch gegen Ablehnung eines Jobcenter Darlehens

[Absender: Name + Adresse]

[Nummer der Bedarfsgemeinschaft, BG-Nummer]

[Empfänger: Name + Adresse]

[Ort, Datum]

Widerspruch gegen den Bescheid wegen: [Betreff einfügen]

Betrifft: [Aktennummer einfügen]

Sehr geehrte(r) Frau/Herr [Name des Sachbearbeiters beim Jobcenter],

Hiermit lege ich einen Widerspruch gegen den Bescheid mit der Nummer [Aktennummer einfügen] ein.

Zur Begründung meines Widerspruchs:

[Begründung einfügen. Bestenfalls auf die Notlage eingehen]

Entsprechende Nachweise habe ich meinen Antrag als Beleg angefügt.

Bitte beachten Sie meine Notlage und die Notwendigkeit einer schnellen Bearbeitung.

Mit freundlichen Grüßen

[Name + Unterschrift]

[Bankdaten einfügen, IBAN + BIC]

Bei einem abgelehnten Jobcenter Darlehen solltest du auch nochmal darauf verweisen, dass du keinerlei Vermögen oder sonstiges Einkommen als Alternative hast.

Jobcenter Darlehen oder Bankkredit?

Ein Jobcenter Darlehen ist immer zweckgebunden und wird im Einzelfall von dem Sachbearbeiter genehmigt oder abgelehnt. Die Bearbeitungszeit für ein Jobcenter Darlehen darf bis zu 6 Monaten betragen. Ein Bankkredit ist nicht zweckgebunden und wird bei kleineren Beträgen innerhalb von 24h ausgezahlt.

In der nachfolgenden Tabelle findest du eine beispielhafte Auflistung, welche Kosten vom Jobcenter als Darlehen oder als Hartz 4 Kredit von einer Bank in der Regel bewilligt werden.

Ein Jobcenter Darlehen wird immer dann gewährt, wenn es sich um einen einmaligen Bedarf handelt. Kannst du aber einen laufenden Bedarf begründen, der also nicht nur einmalig auftritt, kann ein Mehrbedarf  für dich infrage kommen. Einen Anspruch auf einen Mehrbedarf haben Leistungsempfänger mit Hartz 4 zum Beispiel in der Schwangerschaft oder wenn aus medizinischen Gründen eine kostenaufwendige Ernährung erforderlich ist.

Hartz 4 Kredit: Sofortkredit von einer Bank

Während ein Hartz 4 Kredit mit langer Laufzeit oft keine Option ist, macht es dennoch durchaus Sinn, sich über einen Kleinkredit bzw. Mini-Kredit für Hartz 4 Empfänger zu informieren.

Ein Minikredit wird in der Regel für kurze Zeit aufgenommen, um eine Notlage zu überbrücken. Eine echte Finanzierungsalternative für Hartz 4 Empfänger. Du solltest dir aber im Klaren sein, dass in Kürze genug Geld zur Verfügung wieder zur Verfügung sollte, um das Darlehen schnell zurückzuzahlen. Ein solcher Minikredit ist ein Kredit für Hartz 4 Empfänger ohne Vorkasse, denn es fallen lediglich die gewöhnlichen Darlehenszinsen an.

Du solltest ohnehin auf einen Kredit ohne Vorkasse und Bearbeitungsgebühren bestehen. Häufig handelt es sich nämlich um nicht seriöse Angebote, wenn vor der Darlehensauszahlung bereits Gebühren oder sonstige Kosten in Rechnung gestellt werden.

Bei Krediten über eine Darlehenssummer von 1.000 Euro wird grundsätzlich zwar auch eine Bonitätsprüfung durchgeführt, aber in der Regel sind die spezialisierten Anbieter dazu bereit, auch arbeitslosen Personen Geld zu leihen. Der Minikredit ist eine Option auch mit Hartz 4.

Folgenden Konditionen werden typischerweise bei Minikrediten angeboten:

• Darlehenssumme 100 bis 1.000 Euro
• Laufzeit: 1 bis 3 Monate
• Zinssatz: 9 bis 15 Prozent
• Verwendungszweck: frei

Ein Minikredit eignet sich auch zur Umschuldung nutzen oder geplante Anschaffungen endlich umzusetzen. Du solltest dir aber im Klaren sein, dass bei einem Minikredit der Darlehensbetrag innerhalb von maximal drei Monaten zurückgezahlt werden muss.

Seriöse Kredite für Hartz 4 Empfänger

Aufgepasst bei unseriösen Kreditvermittlern im Internet, die einen mehrjährigen Kredit mit Hartz 4 versprechen. Hier tummeln sich leider auch viele unseriöse Angebote mit großen Versprechen, die dann für dich später teuer werden können.

Einen seriösen Hartz 4 Kredit erkennst du an den folgenden Merkmalen:

• Kurze Vertragslaufzeit: Ein Hartz 4 Kredit ohne Bürge und Einkommen wird in der Regel nur für kurze Laufzeiten als Überbrückungskredit gewährt.
• Risikoabhängige Verzinsung: Dir wird ein niedriger Zins versprochen, ohne Einkommensnachweise zu prüfen oder ein Bürge anzugeben? Das klingt zu gut, um Wahr zu sein. Dann ist es leider oft auch nicht die ganze Wahrheit. Eine gesunde Skepsis bei zu guten Angeboten ist empfehlenswert: Aus welchem Grund sollte eine Bank einer Person mit einer Top-Bonität die gleichen Zinsen geben, wie einem Kreditnehmer mit mäßiger Bonität? Bei mäßiger bis schlechter Bonität solltest du einen Zinsaufschlag von einem seriösen Kreditgeber erwarten.
• Transparente Kommunikation: Du bekommst immer das, was dir versprochen wurde. Absprachen und Vertrag weichen nicht voneinander ab. Dir entstehen keine Vorkosten für eine Kreditkarte oder Kontoführung.
• Transaktionsgebühren: Die Zinsen sind niedrig, aber es werden teure Transaktionsgebühren für die Überweisung verlangt? Bei Hartz 4 Krediten solltest du nach diesen versteckten Kosten die Augen offen halten.
• Kontaktmöglichkeit: Der Kreditvermittler bietet eine Telefonnummer an und ist dort auch schnell und kompetent zu erreichen.
• Flexibilität: Du bestimmst die Laufzeit des Kredites und es fallen keine teuren Zusatzversicherungen an. Ein seriöser Vermittler wird dies in der Regel nicht tun.
• Kredit ohne Vorkosten: Es wird kein Druck mit hohen Gebühren für Beratung oder weitere Services vor der Unterschrift von dir verlangt. Viele unseriöse Vermittler wollen dich so zu einem schnellen und überlegten Handeln drängeln.
• Sicherheiten: Ein seriöser Anbieter wird irgendeine Form von Sicherheiten fordern. Sei es Vermögen, eine Immobilie oder eine Bürgschaft von einem Partner oder den Eltern.

Geld leihen: Trotz SCHUFA und Hartz 4 möglich?

Bei einem „Kredit ohne SCHUFA“ oder einem „Kredit trotz SCHUFA“ suchst du möglicherweise nach einem Kredit, welchen du auch trotz eines negativen SCHUFA-Eintrages bekommen kannst. Denn immer, wenn man bei einer Bank eine Finanzierung beantragt, dann kommst du häufig nicht an der SCHUFA vorbei. Das heißt aber nicht, dass du keinen Kredit mehr bekommen kannst. Wir zeigen dir, wie du Geld als arbeitsloser mit Hartz 4 und trotz SCHUFA erhalten kannst.

Ratgeber: Kredit trotz SCHUFA

Gut zu wissen: Du solltest prüfen, ob du einen negativen SCHUFA-Eintrag löschen lassen kannst.

Hartz 4 Kredit ohne Bürgen: Geht das?

Arbeitslose mit Hartz 4 stellen für viele Banken und Anbieter eine Risikogruppe dar, da sie nur über ein geringes Einkommen verfügen. Die einzige Möglichkeit, einen Kredit mit Hartz 4 zu erhalten, ist dann, einen Anbieter zu finden, der lediglich ein geringes Einkommen als Sicherheitsnachweis benötigt. Ein Kredit ohne Einkommen und ohne Bürge ist ohne Nachweis von anderen Sicherheiten so gut wie ausgeschlossen.

Was aber stimmt beim Hartz 4 Kredit? Mini-Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 60 Tagen haben niedrigere Anforderungen für die Vergabe von sogenannten “Kurzzeitkrediten”. Jetzt Banken mit Hartz 4 Krediten kostenlos vergleichen.

Ein Hartz 4 Kredit ohne Bürge und Einkommen ist bei geringeren Summen durchaus möglich. Dafür solltest du eine zweite Person als Mitantragssteller benennen. Dabei gilt aber zu beachten, dass bei der zweiten Person folgende Voraussetzungen erfüllt sein sollten:

• Maximal wenige negative Einträge in der SCHUFA
• Einkommen aus einer Beschäftigung (z.B. unbefristeter Arbeitsvertrag)
• Insgesamt eine gute Bonität

Voraussetzungen für einen Kredit

• Hauptwohnsitz in Deutschland
• Ein Girokonto ist vorhanden
• Monatliches Einkommen beträgt 500 Euro oder mehr
• Du bist volljährig

Dokumente für deinen Kreditantrag

• Personalausweis
• Reisepass (optional)
• Kopie der letzten Lohn- oder Gehaltsabrechnung
• Alternativ: Einkommen aus einem Minijob

Geld sparen und Rücklagen bilden

Hartz 4 Empfänger haben in einer finanziellen Notsituation kaum die Möglichkeit auf Rücklagen zurückzugreifen. Wir empfehlen deswegen erst immer einen zinslosen Kredit vom Jobcenter zu beantragen. Unerfüllte Konsumwünsche sollten, wenn möglich auf eine Zeit mit stabilen Einkommen aus einem Beruf getätigt werden.

Ein Hartz 4 Kredit ohne Einkommen und ohne Bürge sind auch für Hartz 4 Empfänger möglich. Dennoch besteht das Risiko einer Privatinsolvenz. Deswegen solltest du vor deinem Kreditantrag gründlich prüfen, ob ein Kredit die richtige Lösung für deine Lebenssituation ist.

Häufig gestellte Fragen zu einem Hartz 4 Kredit

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